Кредитная история россиян начала формироваться c 2005 года. Но только в 2014 году банкиров обязали отчитываться о клиентах хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Бюро кредитных историй получают данные не только из банков, но и от компаний сферы ЖКХ и сотовых операторов.
В ближайшие годы финансовое досье будет влиять на многие сферы жизни, как это происходит в США.
Мы подходим к этапу, когда организации — от банков до работодателей — получат доступ к финансовому досье каждого человека и на основе этого смогут принимать решения: выдавать ли кредит, принимать ли на работу, сдавать ли жилье. В крупных компаниях уже сейчас проверяют кредитные истории, прежде чем нанять сотрудника.
Ни один банк не даст кредит, просто поговорив с вами. Чтобы убедиться, вернёте вы кредит или нет, банки запрашивают вашу кредитную историю в трёх крупнейших кредитных бюро.
Кредитная история может быть испорчена по вине банка или вашей ошибке Есть несколько десятков причин, почему кредитная история может быть испорчена - от частых обращений за кредитом до ошибки со стороны банка в передаче информации о закрытии просрочки по кредиту.
Вот только некоторые из-них:
Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей.
Чтобы исправить ситуацию нужно: проверить кредитную историю, выявить возможные причины отказа (проверить все ли кредиты отображаются правильно), устранить их - написать обращения к кредиторам или бюро и наконец, показать банку, что вы способны платить по запрашиваемому кредиту - около полугода исправно пользоваться кредитом или кредитной картой.
В России стали появляться компании, оказывающие услуги по улучшению кредитной истории под различным соусом. Кто-то просто использует этот термин в качестве рекламного трюка, продавая просто кредит, возвращая который формируются записи в кредитной истории. Это необходимое, но не достаточное условие для решения проблемы с кредитом.
Важно, сначала понять, что именно в кредитной истории не так, проанализировать ее состояние, выявить причины отказов и принять меры по их устранению.
Первый в РФ онлайн сервис по улучшению кредитной истории, с полноценной услугой по улучшению - Прогресскард.
Компания предлагает комплексную услугу по улучшению кредитной истории, а также услуги по проверке кредитной истории, рейтинга и консультирует клиентов по состоянию кредитной истории и получению кредитов.
Что входит в услугу улучшения кредитной истории:
Этот пакет полностью покрывает все возможные мероприятия по проверке кредитной истории и дает механизм для формирования кредитной истории в основных бюро кредитных историй.
Не смотря на то, что статус компании - микрокредитная компания, мы сделали условия по кредитованию схожими с банковскими 23,9% годовых, переплата по двум кредитам на 15 000 каждый за полгода, составляет всего 90 р в месяц.
Компания даёт гарантию на улучшение кредитной истории за полгода при условии соблюдения рекомендаций, которые получают клиенты на основе анализа кредитной истории.
В список включенных в программу услуг также входит:
Второй способ узнать и разобраться в кредитной истории — найти ее самостоятельно. Работы немного, но придется вникнуть и разобраться. Зато если пройдете все шаги, то сможете бесплатно получать кредитную историю два раза в год.
Сначала надо узнать, в каких Бюро находится кредитная история. Список есть в Центральном каталоге кредитных историй, но получить его можно через само бюро или их партнеров. Займет минут пять и 300 рублей. Или бесплатно - на сайте Госуслуги
Пример справки ЦККИ
Получите отчеты из бюро.
После того, как узнаете наименования Бюро (как правило их три или четыре), идите в поиск, находите их официальные сайты и в разделе контакты находите адрес для приема граждан, приезжаете туда лично или шлете телеграмму с почты на адрес Бюро и ждете две недели ответ.
P.S. в 2019 году уже реализован способ получения кредитных отчётов онлайн.
Просмотрите отчеты.
Получив отчеты из Бюро, внимательно просмотрите их, проверьте что все кредиты брали именно Вы и их состояние соответствует действительности.
Обращайте внимание на статус каждого кредита, наименование организации создавшей запись и соответствие дат. Если Вы часто пользовались кредитами, объем документа может достигать 60 страниц.
Пример отчета НБКИ
Пример отчета Эквифакс
Подготовьте обращения в бюро и банк.
Если нашли ошибку в каком то отчете, скорее всего она одной из причин отказа. Нужно скорректировать эту запись.
Для этого составьте заявление на юридический адрес банка и отправьте заказным письмом, и также найдите форму обращения на сайте Бюро и отправьте заявление и им, это позволит скорее решить вопрос.
Обязательно приложите документы, подтверждающие вашу правоту - справку из банка, выписку со счета и т.д.
Будьте внимательны при составлении заявления, каждая неточность может стать причиной формального отказа в рассмотрении.
Если ошибок нет, ищите другие причины.
В случае, если ошибок нет - смотрите суммарную кредитную нагрузку по всем активным счетам, сколько вы пользовались кредитами в последние два года и как их погашали, часто ли обращались за кредитами и также узнайте кредитный рейтинг - число по которому банк проводит первичную оценку при подаче заявки на кредит.
Некоторые Бюро дают рейтинг в составе кредитного отчета, но в большинстве случаях это платная услуга - около 300-400 рублей. При покупке рейтинга получите - причины которые влияют на его рост. Постарайтесь их устранить.
Пример кредитного рейтинга НБКИ
Пользуйтесь небольшими кредитами в течении полугода.
Если есть запись о том что свежей информации о займах, это означает, что Вы давно не пользовались кредитами или отношение информации о вовремя погашенных кредитах к информации о кредитах погашенных с просрочками мало.
Единственный выход исправить положение - пользоваться небольшими кредитами, возвращая их в срок.
Идеально - кредитная карта или пара займов на 3-4 месяца с несколькими погашениями под процент не выше 50 годовых.
Главное, быть в графике платежей, не допускать просрочек и не гасить досрочно, и следить за тем, как кредитор передает данные в Бюро.
Идеально, если кредитор передает информации сразу в три Бюро, тогда все остальные банки смогут увидеть вашу платежеспособность.
Например, самый крупный банк в РФ передает информацию только в одно Бюро, с этой точки зрения его кредиты - не лучший вариант для улучшения кредитной истории, а микрофинансовые организации берут очень большие проценты, надо быть очень осторожным и внимательно изучать условия договора, чтобы не попасть в кредитную кабалу и не испортить всю историю.
Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:
Кредитная история - ваша финансовая репутация перед банками.
Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.
Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.
Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.