Уравнение со всеми неизвестными
Если вам нужен кредит, как это происходит обычно? Вы ищите информацию, выбираете банк, отправляете электронную заявку или приходите в офис, чтобы написать заявление.
Дальше банк запрашивает вашу кредитную историю, удостоверяется, что вы это вы, смотрит, какие у вас есть кредиты и сколько вы платите по ним ежемесячно.
Обращает внимание, как вы платили раньше и не числится ли за вами просрочек текущих или исторических, негативных кредитов, сведений о банкротстве.
Потом анализирует еще с десяток других деталей. Например, сколько запросов на кредиты в других банках вы сделали за последнее время, и какие получили ответы. Все это позволяет банку:
- Оценить вас, как заемщика.
- Сделать вам предложение, согласно это оценке.
Это не только выбор между «дать» и «отказать». Это еще условия кредитования. Самая низкая ставка по кредиту, максимальная сумма и золотая карта в придачу, или ставка повыше, сумма поменьше и т.д. Страховки, поручительство третьих лиц, залоги, что именно вам предложить.
Представьте, что кредитной истории у вас нет. Вы никогда не ходили в банк до этого дня и кредитов не брали. Что есть у банка? Только ваше заявление и паспорт. И он не может даже предположить, как вы будете платить, насколько это рискованно – выдавать вам кредит. Каковы шансы, что вы вернете его в срок и что вообще вернете, а не окажетесь кредитным мошенником?
В этих случаях используют социо-демографический скоринг. Модель анализа заемщика, не имеющего кредитной истории, по его личным, персональным характеристикам.
Как работает скоринг
Даже если вы никогда не брали кредита, это до вас делали люди вашего возраста, пола, семейного положения. Вашего уровня образования и доходов. Вашей профессии, региона, в котором вы проживаете, и примерно с вашими же целями. А это значит, что, проанализировав их поведение, банк может сделать какие-то выводы и по вам тоже. Так он и делает. Либо с помощью собственных скоринговых алгоритмов, либо с помощью уже готовых программ.
Какие бывают скоринги
- Кредитный скоринг и его разновидности. Строится на данных вашей кредитной истории.
Подразделяется на скоринг заявочный, поведенческий, мошеннический скоринг и скоринг плохих кредитов.
С помощью заявочного скоринга как раз банки и принимают решение, выдать ли вам кредит. С помощью поведенческого скоринга (это когда вы уже кредит взяли), банк определяет, не понизить ли вам лимит кредитный, или наоборот, не предложить ли еще один кредит.
Мошеннический скоринг, точнее, анти-мошеннический позволяет отсечь заявки людей, которые, вероятнее всего, ни копейки возвращать банку не собираются изначально. Скоринг плохих кредитов помогает банку с принятием решения, если вы, не дай бог, вышли на просрочку и перестали делать взносы. - Социально-демографический скоринг. Его можно отнести к заявочномускорингу, но есть одно глобальное различие. Этот скоринг строится не на кредитных, а на ваших персональных данных. Данных о возрасте, поле, образовании, семейном положении, месте жительства и тому подобном.
- Страховой скоринг. С 2014 года скоринговые модели, основанные на данных кредитной истории, работают не только в банках. Страховые компании нашли взаимосвязь между тем, как вы платите по кредиту и как часто обращаетесь за выплатами по КАСКО, другим «дорогим» видам кредитования. Аккуратные плательщики и водят аккуратнее, и обращаются в страховые реже, и выплаты по ним меньше. А значит, им (нам с вами) можно дать преференции при заключении договора.
- Скоринг социальных сетей. Если вы подали заявку на кредит, ваши аккаунты будут проверены и проанализированы самым скрупулезным образом. Для этого написаны специальные скоринги и кредитные организации охотно используют их, доверяют полученным данным.
Поэтому неосторожно оставленная на стене в «Контакте» или «Фейсбуке» политическая карикатура или кадр из фильма про зомби вполне могут оставить вас без кредита.
В 2014 году доступ к кредитной истории физического лица получили вообще все юридические лица. Это значит, что с вашего письменного согласия кредитную историю может посмотреть и, например, работодатель. Там он может найти массу полезной для себя информации. Например, о долговой нагрузке и возможных финансовых проблемах лица, которое он собирается нанять на ответственную должность. И работодатели активно интересуются такой информацией. А значит, создание «скоринга персонала» - лишь вопрос времени.
Как использовать скоринг в своих целях
Несмотря на все разнообразие, по-настоящему полезными для нормального, обычного заемщика без преступного умысла взять кредит и не вернуть его, являются только кредитный и социо-демографический скоринги.
Если вы собираетесь за большим и серьезным кредитом в ближайшее время (полгода-год), проверяйте скоринг раз в квартал. Смотрите, как изменилось значение скорингового балла и в нужную ли сторону. Старайтесь следовать рекомендациям, которые дают поставщики скоринга внизу отчета. Они помогут вам улучить скоринг. Так вы будете знать, как близко вы от одобрения кредита и что еще можно сделать, чтобы не просто получить деньги, но также добиться от банка минимальной процентной ставки по кредиту, максимально возможной суммы одобрения, избежать залоговых и поручительских схем, исключить необязательные страховки.
Если кредит вам понадобится нескоро, скоринг можно запрашивать раз в полгода или год. Просто с целью удостовериться (без проверки кредитной истории), что мнение о вас у банков хорошее, и даже улучшилось за последнее время, что нет никаких негативно влияющих на вашу оценку факторов.
Самый простой и быстрый способ сделать скоринг
Самый простой способ - получите кредитные отчёты основных бюро кредитных историй. Узнайте в этой статье, как получить кредитную историю бесплатно.
После получения кредитных отчётов, сохраните их в PDF формате .
Затем, загрузите официальные кредитные отчёты бюро НБКИ, ОКБ , Эквифакс и КБРС и получите оценку вашей кредитной истории бесплатно от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».
Вы узнаете:
- Ваш кредитный рейтинг
- Сводку и сравнение всех загруженных отчетов в одном месте
- Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
- Список возможных ошибок в кредитной истории
- Возможные причины отказа в кредитах
- Рекомендации по улучшению кредитного балла и истории
- Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации
Наша база знаний
Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:
Что такое кредитная история?
Кредитная история - личное досье о том, как вы пользовались кредитами. Банки при рассмотрении заявки проверяют её, чтобы удостовериться, что вы вернёте кредит.
Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В РФ сейчас четыре крупных бюро, в которые банки передают и запрашивают информацию о кредитах. Банк сам решает в какие бюро передать информацию.
Чтобы увидеть всю картину вашей кредитной истории, нужно проверять отчёты во всех четырёх бюро.
Популярные услуги и сервисы
Поделиться
