Реструктуризация проблемного кредита

Обстоятельства в жизни бывают разные. Не пошел бизнес. Уволили с работы. Срочно потребовались деньги на помощь родным или близким. В сухом остатке – проблемный кредит. Один или несколько. И бесконечные звонки из банка или от коллекторов, растущий долг, перспектива судебных разбирательств. Как выйти из этой ситуации с минимальными потерями?

Главное, что нужно понимать, берясь за свои проблемные долги: ваша ситуация не уникальна. Схожие проблемы сегодня решают тысячи и тысячи заемщиков по всей стране. И решают успешно. Не нужно ничего бояться или стесняться. Нужно принять, как факт: у меня есть проблемный долг, что я могу сделать сейчас?

Рефинансирование

Этот вариант подойдет тем, у кого проблемных долгов нет, но очевидно, что они появятся в самом ближайшем будущем. Потому что снизился размер доходов, или возросли траты, или произошел другой форс-мажор.

Пока вы являетесь благонадежным заемщиком и ваша кредитная история не содержит сведений о просрочках, обратитесь к одному из своих кредиторов (новому кредитору) с просьбой рефинансировать ваши кредиты. Честно объясните ситуацию. В случае одобрения, это определенно увеличит срок вашего кредитования, но позволит сократить размер ежемесячного платежа до приемлемого.

Подробнее о рефинансировании.

Реструктуризация долга

В случае, когда долг уже можно назвать проблемным (существует большая просрочка по платежам, накопились штрафы и пени), можно пообщаться с банком через юристов и провести реструктуризацию долга. При помощи грамотно оформленных документов можно сделать немало:

Прекратить звонки коллекторов. Сделать так, чтобы по поводу вашего долга не тревожили ни вас, ни ваших родных или близких, не звонили на работу.
Убрать из суммы задолженности штрафы и пени. Кредитор может «простить» вам штрафы и пени в обмен на возобновление платежей.
Уменьшить ежемесячный платеж до посильного.

В результате вы сократите размер задолженности, начнете снова платить по кредиту столько, сколько сможете, перестанете испытывать давление кредиторов/коллекторов.

Выкуп долга

Также проблемный долг можно выкупить у кредитора. При этом оплатив всего 20-30% его стоимости. Сделать это можно только через компанию-посредника. Физическим лицам банки долги не продают, тем более «поштучно», тем более самому заемщику. Ведь если есть деньги, будь любезен – плати.

Компания-посредник договорится с банком, или перекупит ваш долг у коллекторов, чтобы затем продать его вам. В течение нескольких лет (чаще 2-3) вы сможете оплачивать этот, уже сильно «похудевший» кредит. Согласитесь, выкуп долга - это выгодно.

Банкротство

Банкротство физических лиц – процедура довольно новая. Закон вступил в силу только осенью 2015 года. Но уже накоплено достаточно практики, чтобы смело утверждать, что законно и полностью избавиться от любых долгов (кроме задолженности по алиментам), возможно.

С точки зрения процедуры – банкротство довольно сложное и затратное мероприятие. Заплатить на разных его этапах придется около 80-90 тысяч рублей. Включая пошлины, сборы, оплату услуг юристов и финансового поверенного. Но игра стоит свеч при размере долга, превышающем установленные законом 500.000 рублей и наличие нескольких свободных месяцев.

Можно пройти через банкротство и самостоятельно. Но мы все же рекомендуем воспользоваться услугами профессионалов. Это сократит время и нервы, которые определенно будут потрачены вами на попытки разобраться во всех тонкостях закона и соблюдение бесчисленных нормативов, как при оформлении бумаг, так и при их обращении в ходе процесса.

Какой бы метод вы ни избрали, в качестве дополнительного «бонуса» в итоге вы получаете кредитную историю без негативных отметок в настоящем. Не идеальный, а в трех случаях из четырех даже не хороший, но рабочий инструмент, с помощью которого в дальнейшем вы сможете решать свои финансовые задачи. В том числе и по привлечению новых кредитов. Желаем вам удачи!

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы - это возможность временно не платить по кредиту или снизить размер ежемесячного платежа. Существуют несколько ключевых разновидностей кредитных каникул:

отсрочка платежа: какое-то время вы не платите по кредиту совсем, это может быть скомпенсировано увеличением срока кредита или размера будущих платежей;
временное снижение ежемесячного платежа, как правило, действует на период от 6 до 12 месяцев;
льготный период по выплате основного долга: какое-то время вы можете платить только проценты по кредиту;
льготный период на выплату процентов: вы вносите платежи в счет основного дола, а проценты сможете выплатить, когда наладится финансовая ситуация.

Как правило, кредитные каникулы - это платная опция, но комиссия невелика. К тому же, такие послабления помогут вам решить финансовые проблемы, а после – вернуться к добросовестной выплате займа, не испортив при этом кредитной истории.

Дмитрий Курганов, директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс Кредит»:

- Кредитные каникулы позволяют заемщику решить возникшие у него временные финансовые затруднения или реализовать какие-либо потребности в непредвиденных крупных тратах, сохраняя при этом качественную кредитную историю – без просрочек. Безусловно, наличие такой возможности способствует повышению лояльности клиента по отношению к своему банку. При этом кредитная организация минимизирует риски выхода заемщиков на просрочку.

Будем честны: банки нечасто идут на уступки заемщикам и очень тщательно выбирают тех, кому готовы дать «отдых» от кредита. «Основная сложность заключается в том, каким образом можно выявить добросовестных заемщиков», - объясняет директор филиала «БКС Премьер» в Перми Наталья Кондрашова.

Кто может получить кредитные каникулы?

Претендовать на кредитный «отпуск» могут далеко не все клиенты. Ключевые требования – это отсутствие просрочек по текущему кредиту и хорошая кредитная история в прошлом. А главное правило: идти в банк как можно раньше. Именно заблаговременное самостоятельное обращение в банк – один из ключевых факторов, который повлияет на решение кредитора в вашу пользу.

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

- Для принятия положительного решения в кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки. Поэтому мы рекомендуем заемщику обращаться в отделение банка за кредитными каникулами (реструктуризацией), как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

Резюме: как получить кредитные каникулы?

Прийти в банк сразу, как только вы понимаете, что можете попасть в сложную финансовую ситуацию.
Предоставить документы, подтверждающие временные сложности (например, копию приказа о сокращении штата в компании).
Вместе с банком выбрать оптимальный вариант «кредитных каникул».
Выдохнуть и спокойно заняться решением финансовых проблем.
Всегда помнить о том, что кредитные каникулы рано или поздно закончатся, и нужно будет вернуться к нормальному графику погашения задолженности. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше.

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Как следить за кредитной историей?

Кредитная история - ваша финансовая репутация перед банками.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.

Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.

Подробнее о том, как следить за кредитной историей