Реструктуризация или рефинансирование

За последнее время ставки в банках существенно снизились и многие люди стали задумываться о появившейся возможности снизить платеж по кредиту.

Однако, не все понимают какие существуют способы и какие между ними различия.

Рассмотрим вопрос о различиях между рефинансированием и реструктуризацией кредита, каковы их условия, когда нужна та или другая услуга и что выбрать?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация - это изменение графика выплат по кредиту, в случаях, когда клиент испытывает затруднения с выплатами по кредиту. В программе реструктуризации может быть задействован практически любой клиент банка.

Под действие программы реструктуризации попадают:

ипотечное кредитование;
потребительский кредит;
автокредит

Зачастую банки бывают лояльны и идут на такое решение, поскольку им выгоднее получить переданные взаймы средства, чем обращаться в суд и к приставам для их взыскания.

Предоставленная отсрочка существенно снижает долговое бремя для клиента и позволяет более комфортно погашать кредит.

В рамках реструктурирования долга банк может:

понизить процентный показатель для снижения размера ежемесячных выплат;
увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму платежа.

Что такое рефинансирование кредита

Это случай, когда клиент обращается в другой банк, который предлагает ему более выгодные условия кредита.

Клиент оформляет новый кредит и за счет этих средств погашает имеющиеся у него кредиты. В данном случае, кредит является целевым (выдается с конкретной целью – погашение текущих кредитов). Однако, часто банк предлагает в "довесок" оформить некоторую сумму наличными, если ваша кредитная история и доход позволяет ему взять на себя эти риски.

Схема рефинансирования:

выбираете банк с лучшими условиями, в котором есть программа рефинансирования, подаете заявление на кредит, подписываете кредитный договор (не забывая внимательно читать все условия и задавать все интересующие вопросы).
Возможно банк потребует предоставить справки о состоянии задолженности по имеющимся у Вас кредитам и реквизиты для их погашения.
После одобрения, пишете заявление на полное досрочное погашение в банки, в которых есть долги и банк перечисляет денежные средства с нового кредита.
Обращайте внимание на комиссии за выдачу, за обслуживание, страховку, все это может нивелировать привлекательный процент по кредиту и выгоды не будет никакой.
Также посмотрите информацию о возможности досрочного погашения кредита, какие-то банки могут потребовать за это штраф или комиссию – это недопустимо, можете обращаться сразу к юристу.

Погасить досрочно вы можете, необходимо об этом заранее уведомить банк, как правило за 30 дней, но в банке может быть установлен и другой срок – вся информация в договоре и у менеджеров. Ссылка на закон: (п.2 ст. 810 ГК РФ; ч.4 ст. 11 №353-ФЗ от 21.12.2013)

При рефинансировании старая задолженность закрывается и у клиента появляется новый кредит, но уже по более выгодной ставке.

Когда выгодна реструктуризация, а когда рефинансирование

Несмотря на кажущуюся выгоду для клиента при реструктуризации, он вынужден переплачивать по кредиту, поскольку срок выплаты увеличен, а значит и количество ежемесячных платежей по кредиту тоже увеличивается. Кроме того, сам факт участия в реструктуризации совсем негативно на кредитную историю.

То есть реструктуризация - крайняя мера, когда минимальный платеж становиться непосильным и в рефинансировании кредита отказывают.

Рефинансирование может стать по-настоящему выгодным только в том случае, когда по новому кредиту будет установлена меньшая процентная ставка, и вы не увеличиваете срок нового кредита. То есть если старый кредит был на пять лет и вы платили уже два года по нему, то новый кредит не должен быть больше, чем на три года.

При этом, ваш новый месячный платеж должен быть ниже или равен текущему платежу. Однако часть уплачиваемых по нему процентов должны быть меньше, а часть, которая уходит в погашение тела кредита - больше, чем в старом кредите.

Если вы объединяете несколько кредитов в один, то сложите общий платеж по всем кредитам, вычислите среднюю арифметическую ставку и сравните с новыми условиями, используя кредитный калькулятор.

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы:

обеспечение более комфортной оплаты долга;
бесплатное оформление документации;
возможность избежать судебных процессов, а также, общения с приставами.

Недостаток - переплата по кредиту и негативное влияние на кредитную репутацию.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы:

более выгодные условия для погашения долга;
снижение месячного платежа;
объединение несколько кредитов в один и выплата долга одной суммой;
возможность выбора банка, в котором обслуживание и условия кредитования более комфортны.

Минусы:

длительность оформления нового кредита и предоставление большого количества документации;
возможные навязывания услуги страхования, без которых процентная ставка может быть не такой привлекательной.

Выбирая между рефинансированием и реструктуризацией, стоит уделить особое внимание изучению условий.

Если вам осталось платить меньше половины срока кредита, то внимательнее просчитайте выгоду от рефинансирования – в старом договоре вам остается выплачивать в основном «тело кредита», а в по новому договору опять начнется выплата процентов за пользование нового кредита .

В этом году услуга рефинансирования очень популярна, так как ключевая ставка, а за ней и ставка по кредиту снизились в полтора раза по сравнения с прошлым годом. Соответственно оформленные пару лет назад кредита по ставке 20-25% годовых сейчас возможно рефинансировать под 11-17%, тем самым уменьшить ежемесячный платеж и в целом итоговую сумму выплат.

Банки хотят переманить себе достойного платежеспособного клиента, поэтому кругом реклама рефинансирования кредитов. Но реклама всего лишь реклама, внимательнее изучайте условия и просчитывайте выгоду.

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Как следить за кредитной историей?

Кредитная история - ваша финансовая репутация перед банками.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Следить за состоянием своей кредитной истории, мнгновенно узнавать о любых ее изменениях, очень важно. Особенно это актуально в век цифровых технологий и онлайн кредитования.

Любой злоумышленник завладев копиями ваших документов может офрмить на ваше имя кредит, а вы даже не узнаете об этом, пока не позвонят коллекторы или банк.

Подробнее о том, как следить за кредитной историей