Как получить кредит с плохой кредитной историей

 

О кредитной истории сегодня знают почти все, кто так или иначе сталкивался с кредитами. А вот что такое плохая кредитная история понятно не всегда.

Классическое объяснение: если возвращали кредиты в срок – то это хорошо (хотя бывают удивительные исключения), а если было много просрочек – то это плохая кредитная история.

К счастью, мир не состоит только белого и чёрного, и термин плохая кредитная история – не более чем оценка потенциального кредитора того, насколько вы ему подходите как заёмщик.

Наверняка вам знакома ситуация: обратились в Зелёный банк – отказ, пошли в Красный – снова отказ, а в Банке Перламутровый кредит все-таки выдали.

Почему получается, что один кредитор считает кредитную историю плохой, а другой с удовольствием даёт кредит.

Как банк принимает решение о кредите

Оказывается, банки принимают решение о выдаче кредита по-разному.

У каждого банка есть свой «портрет» желаемого клиента или уровень риска, который банк готов нести, выдавая кредит тому или иному человеку.

Этот портрет формируется из того, как клиенты возвращают кредиты.

Пример «хорошего» клиента для Банка Красный:

  • Мужчина 35лет
  • Проживает в г. Москва
  • Стаж работы 3 года
  • Официальный доход более 50 000 рублей
  • Женат, двое детей
  • Кредитная история более 5 лет
  • Без исторических просрочек более 60 дней
  • Без текущих просрочек
  • Количество текущих кредитов или карт не более трёх
  • Ежемесячный платёж по кредитам не превышает 20 000 рублей в месяц
  • Есть недвижимость
  • Образование не ниже среднего
  • Нет неоплаченных штрафов
  • Нет задолженностей по налогам

Мы вас пожалеем и не будем продолжать этот список дальше. У банка таких параметров для оценки более двух сотен! Оценивая их, банк формирует оценку, называемую скорингом.

Портрет заёмщика

Скоринг нужен банку для автоматизации приёма заявок, снижения затрат и возможность увеличивать количество клиентов.

Для вас скоринг полезен тем, что можно посмотреть, как оценивает вас банк и понять какие шансы на кредит.

Как говорили ранее, у каждого банка своя скоринговая модель и степень принятия рисков. Но есть универсальный шаблон, по которому можно проверить насколько вы привлекательны для кредиторов. Как оценить свой финансовый профиль – узнаете в конце статьи.

В каком банке взять кредит

У банка к каждому параметру есть весовой коэффициент. Наибольший вес у пунктов с доходом, стажем работы на последнем месте, семейным положением, и у просрочек. Наихудшее влияние у просрочек более полугода.

Все критерии не доступны рядовым сотрудникам банка. Менеджер лишь на основе собственного опыта может сказать, что вы не подходите, но на деле решение принимает или автоматическая система, или кредитный комитет банка (если сумма кредита весомая - например, ипотека).

Часто банки идут на снижение требования своей системы скоринга по разным причинам. Например, банку нужно занять долю рынка в регионе, выполнить квартальный план по выдаче кредитов, или просто увеличить кредитный портфель.

Как найти банк который даст кредит

Распространённый вариант – это ходить по банкам и подавать заявления на кредит, с надеждой что кто-то одобрит.

С появлением интернета и брокеров, особенно в магазинах по продаже бытовой техники, вам предлагают подать заявку сразу в десяток банков и обещают, что где-то точно одобрят.

Для магазина и брокера это идеальная ситуация – ваши заявления направлены в десятки банков, если кто-то даст кредит, то они получат свою комиссию. Если откажут, то риска никакого.

Для вас после такого «веерного» запроса, дорога к кредитам закрывается на 2-3 месяца автоматически.

К чему приводят частые заявки на кредит

Каждый запрос на кредит фиксируется в кредитной истории, как и принятое по нему решение. Вы обратились за одним кредитом, на деле вы сделали сразу десяток обращений в разные банки.

В итоге вы получили записи в кредитной истории об обращениях за кредитом.  Те что закончились отказом - испортили вашу кредитную историю. Теперь каждый следующий банк увидит отказы и также отклонит заявку автоматически.

По мнению банков, такое поведение связано с тем, что человек либо пытается получить несколько кредитов одновременно, либо есть причина для отказа, о которой знают другие банки и не принимают на себя риски.

Вывод - подача заявки через брокера и массовые запросы плохая идея. Что можно ещё предпринять?

Читать специализированные форумы, и узнавать какие банки выдают кредиты таким людям как вы. Такая информация проскакивает и действительно есть шанс найти подходящий под свою ситуацию вариант. Зачастую эти обсуждения также заканчиваются попаданием пальцем в небо.

Как получить кредит без отказа

С 2015 года лет мы работаем над этой проблемой с людьми, которые получают отказы в банках. В начале пути, наши специалисты изучали кредитные истории и данные клиентов вручную, формировали тот самый банковский скоринг, определяя вероятность выдачи кредита и подбора банка на основе собственного опыта и знаний.

Сейчас мы накопили свыше 150 000 кредитных досье в своей базе. Она содержит десятки тысячи записей о выданных кредитах, что позволяет сейчас анализировать какие банки выдают кредиты тому или иному заёмщику.

Так пришла идея создать умную систему «Подбор кредита 2.0», которая позволила без обращения в банк, узнать одобрит ли банк кредит с вероятностью до 90%. Без магии тут не обошлось.

 

Как работает система подбора кредита

  1. Вы предоставляете свою кредитную историю. Система проводит её анализ (скоринг), находит возможные ошибки, возможные причины отказа и даёт рекомендации как их устранить.
  2. Кредитную историю можно заказать онлайн, бесплатно дважды в год. Инструкции мы предоставляем.
  3. Мы проводим деперсонализацию кредитной истории (для соблюдения требований закона о персональных данных), сохраняем информацию о выданных кредитах в обезличенном виде. Для работы системы нам не требуются персональные данные.
  4. На основе данных кредитной истории (информации о её длительности, просрочках, размерах и типах кредита, платежах и сроках) мы находим банки, которые выдали кредит такому же заёмщику, как и вы.

Такой способ экономит ваше время, деньги, не портит кредитную историю запросами и определяет банк который даст кредит с вероятностью до 90%.

Переживания об испорченной кредитной истории уходят в прошлое, а вам остается лишь подобрать банк, который даст кредит с такой кредитной историей.

Для кого-то ваша кредитная история плохая, а какой-то банк ищет именно вас. 

Время подобрать кредит

Загружайте кредитные отчёты в поле ниже и убедитесь в работе системе подбора.

Для тех, у кого отчётов нет - ссылка на инструкцию по получению бесплатной кредитной истории

Наша база знаний

Мы знаем о том, что думают банки. Мы пишем материалы, которые помогут вам разбираться в этом не хуже чем мы.
Вот с чего можно начать:

Что такое кредитная история?

Что такое кредитная история?

Кредитная история - личное досье о том, как вы пользовались кредитами. Банки при рассмотрении заявки проверяют её, чтобы удостовериться, что вы вернёте кредит.

Кредиторы передают информацию о пользовании его кредитами в кредитную историю, для того, чтобы другие банки и финансовые организации могли оценить вас.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В РФ сейчас четыре крупных бюро, в которые банки передают и запрашивают информацию о кредитах. Банк сам решает в какие бюро передать информацию.

Чтобы увидеть всю картину вашей кредитной истории, нужно проверять отчёты во всех четырёх бюро.

Подробнее о том, как понять кредитную историю

Пройти бесплатную диагностику кредитной истории