Зачем нужно рефинансирование кредита

Кредиты стали привычной частью жизни. Люди берут ипотеку, покупают авто в кредит, пользуются кредитными картами, берут займы на отдых и покупку техники. Кредитование позволяет получить желанную вещь прямо сейчас.

Но, когда заёмщик увлекается и становится обладателем нескольких кредитов в разных банках с разными условиями кредитования, можно запутаться, а главное общая стоимость кредитов и ежемесячных платежей по ним, как правило выше, нежели мы брали бы кредит в одном банке.

Специально для решения таких задач, банкиры придумали программу кредитования -  рефинансирование, позволяющей объединить несколько кредитов в один и платить меньше.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях или объединить несколько кредитов в один.

По сути, это новый кредит на погашение старого. Рефинансирование часто называют перекредитование. Рефинансирование является целевым кредитом, поскольку выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом банке.

Для чего делать рефинансирование?

В чем плюсы рефинасирования:

  1. Снижение процентной ставки по кредиту. Если вы взяли кредит на не очень выгодных условиях, то рефинансирование - это способ исправить сэкономить на процентах и как следствие снизить ежемесячный платеж.
    Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты с  дифференцированными платежами. Это значит, что в начале выплаты кредита, то есть сначала выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг.
    Поэтому, делать рефинансирование, чтобы снизить ставку лучше как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось меньше половины первоначального срока — то смысл на перекредитование с целью сэкономить проценты можно высчитать, только используя специальный калькулятор.
  2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. Если размер ежемесячных платежей становится для вас критическим, чтобы не допускать просрочек, и чтобы комфортнее оплачивать кредит, можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите вы увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь есть другая сторона медали - переплата.
  3. Объединение нескольких кредитов в один. Большое количество заемщиков имеют два и более кредита. Обычно эти кредиты в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц в разные места. В таким случаях, имеет смысл рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один и в одно место.
  4. Освободить залог по кредиту. Например, Вам понадобилось продать автомобиль или недвижимость, по которому еще не выплачен кредит. Сделать это проблематично, до полного его погашения. Оформленный автокредит под залог можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств.

 

Кто и как может получить рефинансирование?

Если у Вас есть кредит (кредиты) в разных банках, и Вы вовремя их погашаете, можно существенно снизить платежи. При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

В перекредитовании, скорее всего откажут плательщику, допускавшему просрочки по текущим кредитам.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Выбираете банк, оказывающий услугу рефинансирования, и заполняете необходимые документы или подаете заявку на рефинансирование онлайн.
  2. Прочтите кредитный договор, тех кредитов, которые собираетесь рефинансировать -  есть ли возможность досрочного погашение.
  3. Ждете решения и подписываете соответствующий договор в банке. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору или дает наличные для того, чтобы вы сделали это сами.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

Не забудьте взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку о закрытии кредита. Очень часто кредиторы забывают передать данные о закрытии в бюро кредитных историй и портят кредитную историю.

 Чтобы не допустить ошибок при подготовке к рефинансированию, закажите услугу консультации по состоянию вашей кредитной истории у нас на сайте. Специалист проанализирует текущее состояние всех кредитов, выявит возможные причины отказов, поможет их устранить и посоветует где и как лучше сделать рефинансирование.

Как происходит рефинансирование кредита (займа)?

Условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Уточните основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.

Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:

  • паспорт РФ, ИНН;
  • справка о доходах с действительного места работы;
  • действующий кредитный договор и график погашения задолженности;
  • справка о сумме задолженности по действующим кредитам;
  • данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др., как правило они есть в кредитном договоре;
  • выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
  • договор залога (если кредит залоговый) и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.

Не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.

При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.

 

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не тоже самое, что реструктуризация. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
Также, реструктуризация может быть полезна, если вы допустили просроченную задолженность, с которой не можете справиться. Тогда составляйте заявление на реструктуризацию, чтобы войти в новый график платежей и урегулировать просроченную задолженность.

При рефинансировании заключается новый договор. Рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому приходится обращаться в сторонние кредитные учреждения, имеющие программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование кредита часто привлекает более выгодными условиями. Чтобы минимизировать долги за счёт этого, важно знать о нюансах рефинансирования:

  1. Рефинансирование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат.

Нет особого выгоды использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Это дает только преимущество в едином платеже.
Выгода рефинансирования очевидна при долгосрочном кредитовании на большие суммы.
К примеру, снижение ставки по ипотеке даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить кредит в том же банке.

  1. Прежде чем получить рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.
    Важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он предполагает. Если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то выгода может быть «съедена» за счет этого.
  2. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.
  3. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.
  4. Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального кредитного калькулятора для рефинансирования.

 

Что делать, если рефинансирование не доступно

Основные причины, по которым не одобряют рефинансирование:

  • Наличие просроченных активных задолженностей
  • Наличие исторических просроченных задолженностей по рефинансируемым кредитам длительностью более 30 дней за последний год

Таким образом, наличие хорошей кредитной истории является основным фактором, влияющим на ваше финансовое благополучие, т.к. вы вправе рассчитывать на самые лучшие предложения банков.

Чтобы получить рефинансирование с наличием активных просроченных задолженностей, надо запланировать погашение просрочек. Подготовить заявление кредитору на реструктуризацию задолженности, в котором указать причины временных финансовых трудностей и выразить свое желание урегулировать задолженность. Попросить снизить сумму задолженности и пени, путем составления нового графика платежей. Составить заявление можно в специальной форме в нашем личном кабинете.

Если задолженности погашены, необходимо улучшить кредитную историю – наполнить ее положительной информацией о погашениях по кредитам. Для этого пользуйтесь имеющимися у Вас кредитами по графику платежей, не допускайте образования просроченной задолженности.

Полезно будет следить за изменениями кредитной истории, регулярно запрашивая кредитный рейтинг.

А если вам по душе, чтобы все услуги были представлены в одном месте, а этими вопросами занимались профессионалы, которые помогут и окажут квалифицированную поддержку с целью улучшения кредитной истории и улучшения финансового состояния – предлагаем принять участия в программе улучшения кредитной истории.


Все статьи

 

Комментарии к статье

Пока нет ни одного комментария к этой статье.
Вы можете стать первым!

Оставить комментарий к статье

Ваш комментарий к статье

Представьтесь
Задать вопрос