Как получить первую ипотеку

Большинству людей нужна помощь в покупке дома или квартиры.

Ипотека позволяет приобрести жилье без оплаты всей стоимости наличными. Вы можете получить недостающие деньги сейчас, не копить по старинке, и делать ежемесячные платежи по относительно небольшой годовой ставке – ипотечные кредиты самые низкие по стоимости.

Что нужно для первичной оценки заемщика.

Кредиторы рассматривают три основных фактора при принятии решения на выдачу ипотечного кредита, и его размера.
Основными факторами для получения ипотеки являются кредитная история, платежеспособность и наличие предмета залога – собственно сама недвижимость.

В первую очередь банки смотрят на кредитную историю, а именно на то, вовремя ли вы делаете ежемесячные платежи по кредитным картам, автокредитам, потребительским кредитам и любые другие кредиты или займы.

Если Вы не пропускаете платежи и не допускаете просроченных платежей у Вас будет хороший кредитный рейтинг. Если Вы часто допускаете просрочки или количество кредитных карт постоянно увеличивается, то Вашему рейтингу может потребоваться небольшая работа для его улучшения. Имея хороший кредитный рейтинг, можете претендовать на ипотеку.


Платёжеспособностью
называют отношение долга по кредитам к доходу, и предназначена для того, чтобы выяснить, сможете ли Вы совершать ежемесячные платежи по кредиту.

Ваша платежеспособность зависит от типа кредита, от суммы средств на дебетовых счетах и размера дохода, который вы можете подтвердить банку, а также общей суммы обязательств по всем кредитам – сумма ежемесячных платежей по текущим кредитам. Кредиторы рассматривают все финансовые обязательства, потому что они хотят убедиться, что у Вас есть средства, чтобы обеспечить платежи по ипотеке.


Оценка залога
зависит от типа дома, который вы хотите купить, его местонахождения, размера первоначального взноса, и от того, планируете ли Вы жить в доме или использовать его для аренды.

Кредиторы могут также посмотреть на дебетовые средства (вклады, депозиты, облигации и т.д.) - чтобы определить, сколько денег у Вас есть, чтобы помочь оплатить ипотеку.

Как получить предварительное одобрение

Прежде чем подать заявление на получение ипотечного кредита, Вы можете получить предварительное одобрение и оценку заемщика.

Оценка заемщика начинается с определения, на какой срок можно получить кредит. Этот шаг, как правило, основывается на кредитной и базовой финансовой информации, которую Вы предоставляете банку.

Затем, кредитор изучает на документацию о финансовом положении. Кредиторы обрабатывают этот процесс по-разному, поэтому результат оценки может быть разным у каждого банка.

Документы, которые обычно предоставляют для предварительного одобрения или позднее в процессе кредитования:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • Банковские выписки с дебетовых счетов и справку по форме банка;
  • Выписки по инвестиционному или пенсионному счету;
  • Справку по форме 2 НДФЛ за последние полгода;
  • Если работаете неофициально (фриланс), можно получить справку о доходах в налоговой как физическое лицо, но только в том случае, если подавали декларацию о доходах;
  • Справку о налоговом вычете, материнском капитале и о других субсидиях предоставляемых государством;
  • Свидетельство о расторжении брака, если хотите использовать в качестве средств платежа алименты или пособие на ребенка;

Предварительное одобрение лучше, чем предварительная оценка, потому что оно дает более полное представление о том, какую сумму и на какой срок Вы можете рассчитывать.

Предварительное одобрение также может произвести лучшее впечатление на продавца жилья, которому Вы делаете предложение. Некоторые продавцы и агенты по продаже недвижимости могут не считать Вас серьезным покупателем без предварительного одобрения на ипотеку.

После того, как Вы прошли предварительное одобрение, банк может предоставить Вам справку, которая содержит сведения об одобренной сумме о том, что еще Вам нужно сделать, чтобы получить необходимый кредит.

Имейте в виду, что предварительное одобрение не обязывает Вас брать всю одобренную сумму, если она Вам не нужна. Подумайте о своем общем бюджете и придерживайтесь суммы кредита и размера ежемесячной оплаты, которые удобно сочетаются с Вашими другими финансовыми обязательствами.

Решение о первоначальном взносе

Большинство людей, которые приобретают ипотеку, оплачивают часть стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Это называется авансовым платежом, и его можно выразить в виде суммы в рублях или в процентах от общей стоимости.

Например, 250 000 руб. - это 10-процентный первоначальный взнос за жилье стоимостью 2 500 000 руб.

Размер вашего первоначального взноса, будет зависеть от того, сколько у вас наличных денег и какой тип кредита вам нужен.

Делая более крупный первоначальный взнос, ежемесячный платеж будет меньше, и Вы будете обладать большей долей капитала (т.е. долей собственности) в жилье. Вносите долю первоначального взноса с учетом планов на будущее, если вы планируете брать еще кредиты или решите продать свой дом и не хотите оплачивать расходы из своего кармана.

Если вы сделаете меньший первоначальный взнос, у вас может быть больше денег, чтобы заплатить за ремонт жилья, которое Вы приобретете.

Имейте в виду, если первоначальный взнос менее 20% от цены покупки дома, возможно придется приобрести ипотечное страхование, которое обычно составляет от 0,5 до 1% от всей суммы кредита на ежегодной основе. Ипотечное страхование защищает кредитора, от неуплаты кредита.

Покупка дома предполагает принятие множества важных финансовых решений. Вместо того чтобы пытаться выяснить все сложности самостоятельно, лучше связаться с авторитетным ипотечным кредитором, который объяснит доступные варианты и поможет решить, какой ипотечный кредит подходит для вашей ситуации.

 

Чтобы не отказали в ипотеке

Чтобы приобретение желанного жилья не омрачилось отказом в кредите, важно понимать на что вы можете рассчитывать.

Банки оценивают порядка 200 факторов при принятии решения о выдаче кредита и основные из них, в порядке важности:

  • Кредитная история заемщиков и связанных заемщиков (родственников)
  • Стоимость и расположение объекта залога – недвижимости
  • Совокупный доход на каждого члена семьи
  • Текущие кредитные обязательства
  • Социально-демографические показатели
  • Проверка службы безопасности по фондам социального и пенсионного страхования, службы судебных приставов, работодателя и даже социальных сетей

Как мы видим кредитная история занимает одну из главных ролей при принятии решения. Важно убедиться, в том, что у вас хорошая кредитная история. Как это можно сделать описано в статье «Как узнать свою кредитную историю».

Если случилось так, что Вам по какой-то причине отказали и вы не понимаете почему, обратите внимание на наш сервис по улучшению кредитной истории, первым этапом которого является бесплатная диагностика кредитной истории. Специалист проанализирует состояние кредитной истории, выявит возможные причины отказа, даст эспертную оценку и порекомендует в случае необходимости программу по улучшению или исправлению кредитной истории.


Все статьи

 

Комментарии к статье

Пока нет ни одного комментария к этой статье.
Вы можете стать первым!

Оставить комментарий к статье

Ваш комментарий к статье

Представьтесь
Задать вопрос