Чем грозит плохая кредитная история

Если все банки и кредитные организации отказывают Вам в кредите, даже не смотря на то, что запрашиваемая сумма небольшая. Это означает, что у вас плохая кредитная история. Причиной тому может стать несколько факторов, основная из них - это задержка или просрочка платежей по ранее выданным кредитам.

В настоящее время, кредитование прочно вошло во все сферы нашей жизни и мы уже не представляем комфортного существования без возможности получить кредит на те ил и иные важные покупки. Еще недавно, при оформлении кредита, важным фактором являлся хороший уровень заработной платы.

Сегодня, это уже не самый важный показатель. В процессе использования кредитов формируется так называемая кредитная история каждого человека, которая представляет большой интерес для банков и других кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредита.

Кредитная история – это документ, содержащий информацию о выданных вкредитах и движений денежных средств по оплате этих кредитов. Эти данные хранятся в одном из бюро кредитных историй. На основе этих данных, по сложной формуле рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Этот рейтинг имеет первостепенное значение при принятии решения об одобрении кредита.

Нарушив условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение нового кредита, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно устранить. Но тем не менее, это возможно.

Почему создается плохая кредитная история

При повторном обращении за займом, в тот же или другой банк, решение о предоставлении кредита принимается, в первую очередь исходя из информации, которую содержит кредитная история заемщика.

Банки и иные кредитные организации считают кредитную историю заемщика плохой, если заемщик уже когда-либо брал кредит, пусть даже и в другом банке, но погашал его с существенными нарушениями долговых обязательств (задержками по кредиту) или вообще не возвращал полученный кредит.

Во избежание риска не выплаты по кредиту, представляющих серьезную угрозу для банков, в некоторых бюро кредитных историй, каждая плохая кредитная история по решению банка может быть помечена особой «меткой».

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, при оценке заемщика и формировании его кредитной истории:

Положительные факты в кредитной истории:

  • длительная кредитная история;
  • регулярные платежи;
  • использование не более 30% кредитного лимита.

Отрицательные факты в кредитной истории:

  • частичное или полное невозвращение кредита – ведет к максимальному снижению кредитного рейтинга, вплоть до статуса "банкрот";
  • неоднократная просрочка платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – приводит к небольшому, но регулярному снижению рейтинга;
  • однократная просрочка платежа на срок менее 5-ти дней – как правило практически не влияет на кредитный рейтинг.

Например, заёмщик внес платёж близко к крайнему сроку платежа, но платеж шел до банка еще несколько дней. В результате банк посчитал, что заёмщик просрочил платёж.

Ещё пример. После окончательного погашения кредита заёмщик посчитал, что расплатился за кредит полностью, однако, забыл про какие-то «копейки», на которые ранее при внесении платежей, просто не обращал внимания. А эти «копейки», несмотря на не значимость, считаются непогашенным долгом, на который начисляются штрафы. Со временем накопившая сумма с учётом штрафов может вылиться в уже довольно ощутимую и бьющую по карману и кредитному рейтингу сумму.

Кредитная история, в которой содержится информация об однократной просрочке платежа на срок менее 5-ти дней, не считается идеальной, но в тоже время с точки зрения банков, это не настолько плохая кредитная история, которая могла бы препятствовать предоставлению заемщику нового кредита. В этом случае, могут рассматриваться дополнительная информация о заемщике.

Кредитная история, в которой содержится информация о неоднократных просрочках платежей на срок от 5-ти до 35-ти дней и более – это плохая кредитная история, но поскольку кредит так или иначе был погашен заемщиком, то решение о предоставлении кредита или об отказе в займе, принимается банком по своему усмотрению.

Как правило, кредитная история заемщика, содержащая информацию о невозврате кредита в прошлом, просто не рассматривается, и заемщик в этом случае получает однозначный отказ в получении кредита.

Помимо нарушений при возврате кредитов, существует ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю «плохой», даже в том случае, если заемщик всегда добросовестно и в срок погашал предоставленные ему кредиты.

Кредитная история может быть «подпорчена», если против заемщика вынесены любые судебные решения, возбуждено уголовное дело, или, к примеру, подан такой безобидный на первый взгляд иск, как взыскание алиментов или возврат долга соседу.

Однако, плохая кредитная история в различных случаях может быть исправлена так же по-разному.

Как исправить плохую кредитную историю

Полностью исправить кредитную историю невозможно, но вполне реально улучшить кредитную историю. Рассмотрим основные способы.

Во-первых, некоторые банки идут навстречу заемщикам, допустившим нарушения сроков платежей по кредиту, которые не постесняются прийти в банк и предоставить доказательства того, что в данный момент заемщик пересмотрел свое отношение к погашению кредита, стал ответственнее, и в общем, исправился. В качестве подтверждения тому, заемщик может предоставить выписки о своевременной оплате им различных счетов за последние два-три года.

Счета могут быть самыми разными, например, за коммунальные услуги, за пользование кредитной картой, а иногда даже регулярные выплаты по исполнительному листу. Если в довершение всего заемщик предоставит документ о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, проанализировав полученные новые данные «оступившегося» в прошлом заемщика, банк может удовлетворить просьбу о кредите.

Во-вторых, (при условии, что это так) можно предоставить убедительные аргументы того, что заемщик был не в состоянии оплатить задержанный платеж по независящим от него обстоятельствам (болезнь, задержка зарплаты работодателем, сокращение и проблемы с трудоустройством и т.д.), или как-то иначе разъяснить причины невыполнения взятых обязательств по кредиту.

В-третьих, доказательством того, что заемщик в настоящее время перешел в разряд дисциплинированных плательщиков, могут стать депозитные счета, открытые в данном банке, как минимум год назад.

Каждый их этих случаев рассматривается индивидуально, и если банк решает все-таки предоставить гражданину кредит, то от заемщика, для исправления своей кредитной истории требуется лишь одно: никогда и ни при каких обстоятельствах в будущем не нарушать своих долговых обязательств. Эффективность этих способов довольно низкая, а срок исправления довольно долог, не говоря уже о сложности выполнения этих условий.

Есть еще некоторые способы, которыми «кишит» Интернет – взять под баснословные проценты микрокредит на короткий срок в микрофинасовой организации, которая не смотрит на кредитную историю, и выплатить его. Но, разумеется, эта уловка, эффективность такого действия будет очень никой и не значительной для восстановления плохой кредитной истории, ведь одним из основных важных факторов для кредитной истории является срок кредита, да переплата по кредиту будет очень большой. И под сомнением остается добропорядочность такой организации по исполнению своих обязательств по своевременной и точной передаче данных о займе в какое-либо БКИ.

Сейчас мы имеем возможность быстро, эффективно и прозрачно предоставлять услугу восстановления плохой кредитной истории для населения. ООО МКК «ПРОГРЕССКАРД» предлагает уникальную услугу по восстановлению утраченной или по созданию новой кредитной истории, эффективно, быстро и доступно.

Средний срок исправления составляет от 3 до 12 месяцев в зависимости от ситуации. Стоимость обслуживания сопоставима с двумя – тремя чашками кофе в месяц и не будет для Вас обузой. Само использование в сервисе простое и не потребует от Вас никаких сложных действий – Вам просто нужно привычным образом использовать одобренную для Вас линейку займов, следуя рекомендациям по использованию заемных средств, которые будут доступны Вам, после регистрации в нашем сервисе.

 Для гарантии исполнения обязательств заемщика денежных средств, Вы размещаете у нас на счету гарантийный депозит, который полностью Вам будет возвращен, по окончанию использования сервиса. Размер лимита и срок займа, Вы можете определить сами, исходя из выбранного тарифного плана и имеющихся у Вас возможностей или воспользоваться готовыми программами разработанными нами для типичных ситуаций.

Вы можете пользоваться нашим сервисом, используя собственные платежные инструменты (банковские счета, пластиковые карты), так и получить платежную пластиковую карту VisaMastercard от нашего партнера.

За динамикой изменения кредитной истории, Вы сможете наблюдать в режиме онлайн в своем личном кабинете, после регистрации в сервисе.

Со временем, положительные данные в кредитной истории перевесят негативные и Вы сможете рассчитывать на получение выгодных кредитов. 

Плохая кредитная история может образоваться не только в результате безответственных действий заемщика, но и стать результатом ошибки или невнимательности банковского служащего, который передал неверные сведения о заемщике в бюро кредитных историй.

Для того, чтобы избежать подобных недоразумений, людям, периодически пользующимся кредитами, настоятельно рекомендуется периодически проверять свою кредитную историю. Для этого, законодательство РФ, для каждого гражданина России предусмотрело возможность один раз в год бесплатно получать доступ к своей кредитной истории.

В том случае, если заемщик нашел неточности в своей кредитной истории, то ему необходимо начать разбирательство с тем банком, который предоставил неверные сведения. Если банк признает свою ошибку, то банк самостоятельно должен исправить неточности в кредитной истории заемщика, незамедлительно информируя об этом бюро кредитных историй.

Если банк отказывает в исправление ошибок допущенных им при передачи в БКИ,а заемщик уверен и имеет возможность доказать ошибочность позиции банка, то единственной возможностью исправить ошибки в кредитной истории становится обращение в суд с иском к банку с требования исправления ошибочно внесенных данных.

Можно ли самостоятельно узнать свою кредитную историю.

Личный запрос

Для того, чтобы узнать, что же так беспокоит банки в вашей кредитной истории, можно самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй. В РФ существует три крупнейших БКИ и ряд региональных. Чтобы точно узнать в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратится в ЦБ с запросом или попытать счастья в одном из крупнейших бюро. Для этого любой заемщик должен прийти в бюро лично (личное присутствие запрашиваемого обязательно) с паспортом и сделать письменный запрос. Знайте, что один раз в год каждый гражданин России имеет право узнать свою кредитную историю совершенно бесплатно. Если же он обратится в бюро во второй раз, то должен будет оплатить стоимость услуги в размере 250-500 рублей за информацию о своем кредитном досье. Иногда БКИ не говорят клиенту о том, что он имеет право на бесплатное предоставление услуг, если, тот обращается в БКИ впервые. Поэтому воспользуйтесь своим правом бесплатно.

Нотариально заверенный запрос

Не все жители страны имеют возможность лично явиться в бюро кредитных историй и делать там запрос. Одно дело, если вы живете в крупном городе или столице. А если для осуществления запроса ему нужно будет ехать из отдаленного районного центра? Существуют другие способы. Для запроса своего кредитного досье можно написать письменный запрос с указаниями своих фамилии, имя и отчества, а также паспортных данных. Этот документ нужно обязательно заверить нотариально. Более того, форма запроса кредитного досье известна каждому нотариусу. Затем, запрос отправляется заказным письмом в ближайшее БКИ, ответить вам должны в течение 2-х недель, после его получения.

Запрос через Интернет

Один из способов узнать свою кредитную историю – это зайти на сайт одного из крупнейших БКИ или агенств, представляющих их интересы, пройти процедуру регистрации и идентификации личности, и получить доступ к личному кабинету, в котором можно будет получать регулярные отчеты по операциям с вашим кредитом и узнавать актуальный кредитный рейтинг.


Все статьи

 

Комментарии к статье

Пока нет ни одного комментария к этой статье.
Вы можете стать первым!

Оставить комментарий к статье

Ваш комментарий к статье

Представьтесь
Задать вопрос