Как платить меньше по кредиту

Каждый третий россиянин имеет несколько кредитов (ипотека, автокредит, потребительский кредит), при этом еще пользуется кредитной картой. В итоге, затраты увеличиваются, а в бюджете появляется трещина.

Есть несколько решений для такой ситуации.

Рефинансирование кредитов

Вы взяли несколько кредитов, платили по ним некоторое время. Затем, ставка по кредитам на рынке упала или вы увидели более выгодное предложение по ставке. В этом случае - можно рассмотреть рефинансирование - объединение всех кредитов в один в выбранном банке по более выгодной ставке.

Можно рефинансировать и один кредит, например, ипотеку.

Как правило, банк наличные не дает, а перечисляет на счета банков, в которых ваши кредиты. Но часто банк предлагает получить дополнительные средства наличными.

Таким образом можно снизить платеж на нескольких тысяч рублей в месяц. Процесс одобрения на рефинансирование кредитов занимает до двух недель.

Процедура рефинансирования бесплатная, может потребоваться оплата за оценку и страхование недвижимости и регистрацию права собственности (если кредит в залоге).

Рефинансирование можно произвести в банке в которых у вас кредит. Но как ни странно в собственный банк чаще отказывает, аргументируя это имеющимся заключенным договором, который не предусматривает снижение процента.

Можно столкнуться с затягиванием процесса на долгое время, когда банк запрашивают один документ за другим в течение длительного времени. Иногда, банк может пойти на удержание клиента и предложить пониженные ставки.

Чаще быстрее получится объединить кредиты в другом банке.

Активно рефинансируются кредиты, выданные на покупку квартиры на вторичном или первичном рынке.

Здесь можно подобрать банк для рефинансирования кредитов.

Рефинансирование микрозаймов

В жизни бывают ситуации, когда срочно требуются деньги и люди, не имеющие достойной репутации в банке или просто из-за отсутствия времени обращаются в микрофинансовые организации (МФО) за микрозаймами.

Микрозаймы (микрокредиты) - это небольшая сумма денег (от тысячи до 100 тысяч) на короткий период времени (от 1 дня до года ) под высокий процент (в среднем 800 процентов годовых)

Чем меньше сумма и срок такого кредита, тем выше процент. Нужно ли объяснять, к чему приводит получение таких займов. Рано или поздно, вы не справляетесь с кредитной гнагрузкой и вынуждены брать еще займы, чтобы погасить предыдущие.

В итоге, снежный ком нарастает и вы выходите на просрочку, портя свою репутацию, закрывая дорогу в банки и подвергая себя риску судебных преследований и воздействию коллекторов.

Если с вами случилась такая ситуация и вы чувствуете, что не справляетесь, срочно рефинансируйте микрозаймы в один. Сразу скажу, что банки этого не делают, не связываются они с мелкими суммами, это для банка убыток и риск не возврата.

Есть организации, которые рефинансируют займы в один сроком от полугода до пяти лет по ставке от 60 до 110 процентов годовых. Это конечно выше, чем в банке, но в десять раз ниже, чем в классических МФО.

Здесь можно подать заявку на рефинансирование займов и подобрать банк для рефинансирования кредитов.

Реструктуризация долга

Реструктуризации долга это изменение сроков и размера платежа по текущему кредиту. Обычно на реструктуризацию идут, когда нет возможности платить вовремя по кредиту.

Например, можно договориться о временных платежах банку только процентов по кредиту, а тело основного долга остается неизменным и переносится на последний платеж. Есть и другие варианты, обычно менеджер о них рассказывает

Данная ситуация - негативная информация о заемщике, но все же лучше, чем просрочка.

Не все банки идут на одобрение в реструктуризации, на это влияет множество факторов, позиция и политика банка.

Также, реструктуризация, это выход из ситуации, когда вы уже вошли в просрочку и сумма пеней, штрафов и процентов по кредиту столь высока, что вы точно не сможете ее погасить в таком виде.

Тогда нужно составить заявление в банк о своем желании платить по кредиту, но на других, более комфортных для себя условия. В заявлении, вы подробно указываете причину невозможности возврата долга и просите о снижении суммы платежа, рассрочки и снятия штрафов.

Если кредитор долгое время не мог взыскать с вас долг, то в таких случаях они часто идут на уступки, понимая, что такой вариант в духе выиграл-выиграл, то есть выгоден всем.

В рамках реструктурирования долга банк может:

  • понизить процент для снижения размера ежемесячных выплат; 
  • увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму платежа.


Здесь есть форма для отправки заявления на реструктуризацию к любому кредитору

Реструктуризация или рефинансирование?

Рефинансирование будет выгодно, когда по новому кредиту установлена меньшая процентная ставка. Если разница небольшая, то смысла рефинансирования нет.

Преимущества реструктуризации:

  • обеспечение более комфортной оплаты долга; 
  • бесплатное оформление документации; 
  • возможность избежать судебных процессов, общения с приставами.

Недостаток - переплата по кредиту и негативное влияние на кредитную историю.

Преимущества рефинансирования:

  • более выгодные условия для погашения долга; 
  • снижение месячного платежа; 
  • удобство платежа в одно место и время; 
  • возможность выбора банка с более комфортными условиями обслуживания.

Недостатки:

  • длительность оформления нового кредита
  • предоставление большого количества документации
  • возможная оплата страхового полиса для сохранения привлекательной ставки

Выбирая между рефинансированием и реструктуризацией, уделите внимание изучению условий.

Если вы уже оплатили половину или больше по кредиту, то внимательно просчитайте выгоду от рефинансирования – в старом договоре вы платите в основном «тело кредита», а в по новому договору опять начнется выплата процентов за пользование нового кредита – снова переплата.


Все статьи

 

Комментарии к статье

Пока нет ни одного комментария к этой статье.
Вы можете стать первым!

Оставить комментарий к статье

Ваш комментарий к статье

Представьтесь
E-mail
Задать вопрос