Как воспользоваться кредитными каникулами

 

Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.

Россияне, у которых возникли сложности с платежами по кредиту из-за ситуации с коронавирусом в стране, теперь могут гарантированно получить отсрочку по своим обязательствам.

Президент РФ Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. Правительство уже утвердило нормативные акты с деталями, и механизм можно считать заработавшим.

Предоставление кредитных каникул регулируется Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельными законодательными актами Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа.

Как работают кредитные каникулы

Как работают кредитные каникулы

  1. Можно приостановить платежи по кредитам, займам, кредитным картам или ипотеке на срок до 6 месяцев
  2. Кредитор продлит срок кредита, договора залога и поручительства на срок до полугода
  3. Подтверждающие документы нужно будет предоставить в течение 90 дней
  4. Льготный период начинается сразу же, как кредитор рассмотрит заявление. Если в течение 90 дней с момента предоставления заявления снижение дохода не будет подтверждено документально, льготный период будет аннулирован и у возникнет просроченная задолженность.
  5. Пропущенные платежи сдвигаются на следующий период с одновременным увеличением срока кредита, в их состав включаются неоплаченные проценты;
  6. Размер регулярного ежемесячного платежа после каникул не изменяется;
  7. Штрафы не взимаются, кредитная история не портится.

Алгоритм получения кредитных каникул

Портрет заёмщика

Скачать алгоритм получения кредитных каникул в PDF

Скачать шаблон требования предоставления кредитных каникул в банк 

Пояснения к алгоритму:

Лимиты установленные Правительством РФ:

 — по ипотечным кредитам — 1,5 млн руб.; по автокредитам — 600 тыс. руб.;

 — попотреб.кредитам для ИП — 300 тыс. руб.; 

 — по потреб.кредитам для физлиц — 250 тыс. руб.;

 — по кредитным картам для физлиц — 100 тыс. руб.

  • Если вам уже установили льготный период по другому закону (согласно п.6.1-1 353-ФЗ «О потребительском кредите»), то вы можете обратиться за ЛП по 106-ФЗ как только закончится текущий ЛП по 353-ФЗ. Длительность может быть не более 6 месяцев.
  • Требование можно направить в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года (согласно первоначальной редакции закона от 03.04.2020 г.)
  • Если кредитор не отвечает в течение 10 дней с момента вашего требования (ни отказом, ни согласием), считается, что льготный период вам предоставлен
  • По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз. 
  • Если у вас  ипотечный кредит, то проценты начисляются согласно договора, а если потребительский кредит или кредитная карта, то процент не более 2/3 от среднего показателя полной стоимости кредита (определяет ЦБ).
  • При любых изменениях банк должен присылать вам уточненные графики платежей по КД. При этом, если по договору поручались за заемщика другие люди, то для изменения кредитного договора не требует согласия банка.

Условия предоставления кредитных каникул

  • Официальный облагаемый налогом доход за прошлый месяц уменьшился более чем на 30% относительно среднего дохода в 2019 году, и вы можете подтвердить это официальными документами (выписка 2-НДФЛ за указанный период).
  • На момент обращения по кредитному обязательству не действует льготный период, установленный ипотечными каникулами
  • Размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ:
    • по ипотечным кредитам — 4,5 млн. ₽;
    • по автокредитам — 600 тысяч ₽;
    • по потребительским кредитам для ИП — 300 тысяч ₽;
    • по потребительским кредитам — 250 тысяч ₽;
    • по кредитным картам — 100 тысяч ₽.
  • Снижение дохода соответствует методике расчета среднемесячного дохода, определяемой Правительством РФ

Как подать заявление на кредитные каникулы

  1. Подайте заявление онлайн или по телефону на сайте вашего банка
  2. Если банк принимает положительное решение, льготный период вступает в силу
  3. В течение 90 дней после подачи заявления вы предоставляете в банк подтверждающие документы
  4. После окончания льготного периода вы вновь начинаете вносить платежи в погашение кредита

Особенности программ предоставления кредитных каникул в разных банках

Банки сами разрабатывают условия предоставления кредитных каникул, опираясь на ФЗ № 106. Ссылки на условия в основных банках опубликованы ниже. На каждый вид кредита банк может предоставить индивидуальную программу.

Например, как это сделано в банке ВТБ:

Кредит наличными, ипотека, автокредит

Вы можете оформить кредитные каникулы по кредиту наличными, ипотеке или автокредиту на срок 3 месяца, если:

  • вы находитесь на больничном из-за коронавируса сроком 10 дней и более (в т.ч. с несовершеннолетним ребенком);
  • находитесь на реабилитации после коронавируса, пребываете на карантине
  • вынужденно остаетесь за границей из-за закрытого авиасообщения.

Кредитные карты

  • Если у вас нет просроченной задолженности, банк предоставляет вам отсрочку платежа на апрель и май. Автоматически: никуда звонить и писать не нужно.
  • Минимальный платёж за апрель и за май вносить не нужно
  • Чтобы воспользоваться беспроцентным периодом, просто внесите всю сумму задолженности до конца периода (дату окончания беспроцентного периода можно посмотреть в ВТБ-Онлайн)
  • Если сейчас вы не можете погасить всю задолженность, но не хотите откладывать платёж на потом, внесите сколько сможете. Эта сумма пойдёт в уплату основного долга
  • Проценты за апрель и май мы суммируем и разделим на 6 равных частей, прибавив к минимальному платежу в последующие 6 месяцев (с июня по ноябрь 2020 включительно)

Условия по кредитным каникулам в основных банках РФ

Кредитные каникулы в Сбербанк

Кредитные каникулы в ВТБ Банк

Кредитные каникулы в Почта Банк

Кредитные каникулы в Промсвязьбанк

Кредитные каникулы в Восточный банк

Кредитные каникулы в Хоум Кредит Банк

Кредитные каникулы в Альфа Банк

Кредитные каникулы в Тинькофф Банк

Документы, подтверждающие снижение дохода

  1. Справка о доходах физического лица и удержанных суммах налогапо форме 2-НДФЛ, за текущий год и за 2019 год.
  2. Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лицо регистрации гражданина в качестве безработного
  3. Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Как получить выписку из регистра получателей госуслуг в сфере занятости в качестве безработного?

Сначала надо зарегистрировать статус безработного. Для этого, нужно обратиться на веб сайт центра занятости своего региона и подать заявку онлайн.

Для Москвы это сделать на сайте центра занятости населения города Москвы https://czn.mos.ru/

Сайты центра занятости своего региона ищите в поисковых запросах. После регистрации себя в качестве безработного, вы сможете заказать выписку на сайте центра онлайн.

Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?

После льготного периода кредит погашается на условиях, которые действовали до него. Платежи должны совершаться в даты согласно кредитному договору. Порядок погашения процентов, начисленных в льготный период, зависит от продукта.

Кредитная карта. Начисленные за льготный период проценты заёмщик должен выплатить в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платёж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.

Потребительский кредит. Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, заёмщик выплачивает после того, как погасит потребительский кредит ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по потребительскому кредиту.

Ипотечный кредит. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам заёмщик должен выплатить после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна вашим ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.

Можно ли пользоваться кредитной картой во время кредитных каникул

Весь льготный период действует запрет на проведение расходных операций для заемщика и созаемщика.

Начисляются ли проценты по кредиту в кредитные каникулы?

Да, по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты. Это соответствует закону.

По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Что делать, если вы не подходите по условиям на предоставление кредитных каникул

Воспользуйтесь услугой реструктуризации кредитов в своем банке.

Если у вас образовалась просроченная задолженность - обратитесь в банк, чтобы обсудить оптимальное решение.

Если задолженность более 90 дней и вы уже не можете оплатить долг – воспользуйтесь услугой выкупа долга.

Пройти бесплатную диагностику кредитной истории
Поддержать проект