10 причин снижения кредитного рейтинга из-за которых Вам не дают кредит

Если Вам никогда не отказывали в кредите – значит, Вам повезло. По статистике, всего лишь 25-30% от всех поданных заявок на получение кредитных карт и кредитов одобряются. Это означает, что три из четырех претендентов на кредит получают отказ.
Узнайте в этой статье, почему отказывают в кредите.

Если Вы не хотите, чтобы Вам отказывали в кредитах, Вам необходимо знать основные причины отказа в кредите, основные принципы и критерии оценки заемщика, которыми руководствуется банк при принятии решений, а также, какие факторы влияют на формирование и рост Вашего кредитного рейтинга. Зная это, Вы сможете ответить на вопрос почему отказывают в кредите.

Запросив свой кредитный отчет самостоятельно в БКИ или получив анализ кредитного рейтинга в рамках участия в программе улучшения кредитной истории «Прогресскард», Вы скорее всего наряду с числовым показателем рейтинга, получите причины его снижения.

Ниже представлено руководство к некоторым из основных причин, по которым Вам может быть отказано в кредитных продуктах и о том, что Вы можете предпринять, для изменения ситуации в Вашу пользу.

Имейте в виду, это лишь некоторые из множества факторов, которые могут быть использованы для оценки вашего кредита. Не все из них будут применяться в каждой конкретной ситуации, возможны различные вариации.

Причина 1: Отношение остатка средств на Ваших возобновляемых счетах к кредитному лимиту слишком высокое.

Что это означает: При расчете кредитного балла, происходит анализ всех имеющихся у Вас кредитных лимитов и сравнение их с вашими остатками, по каждому счету отдельно и в совокупности. Чем больше процент доступного кредита, который вы используете, по отношению к потраченным средствам, тем больше положительное воздействие на Ваши кредитные баллы. Иными словами, не используйте ваши средства на кредитных картах более чем на 30% или 50% от доступного кредита, чтобы автоматически устранить этот фактор влияющий на снижение рейтинга.

Что Вы можете предпринять: Важно, что не использовать кредитные средства на кредитной карте вовсе, также не рекомендуется, лучше всего показывать постоянную оборачиваемость средств на Ваших счетах.

Причина 2: Сумма задолженностей на счетах слишком велика

Что это означает: Общая задолженность по текущим кредитам сравнивается с другими заемщиками, и если сумма ваших задолженностей больше, чем оптимальная по региону, это может стать причиной отказа в выдаче Вам кредита.

Что Вы можете предпринять: Это особенно расстраивает, потому что вы вероятно, понятия не имеете, какая сумма долга является критичной, а какая нет, какие кредиты надо попытаться погасить в первую очередь. Чтобы получить максимальную отдачу от заемных средств, сосредоточьтесь на оплату тех кредитных карт, баланс которых близок к порогу доступного лимита, а также на кредитах, остаток долга по которым наиболее велик.

Причина 3: Слишком много обращений за кредитами за последние 12 месяцев.

Что это означает: Эта причина появляется, когда ваш кредитный отчет показывает большое количество обращений за кредитами (запросы банков к вашей кредитной истории) в течение прошлого года. Особенно негативное влияние имеют те запросы, по которым есть отказы в выдаче кредитов. Но не все запросы в кредитную историю оказывают негативное влияние. Самостоятельная проверка собственных кредитных отчетов не оказывает влияния; запросы от работодателей и страховых компаний, и мониторинг по счету текущими кредиторами также не влияют на снижение рейтинга.
Влияние количества запросов на Вашу кредитную истории будет ухудшать рейтинг, в зависимости от вашего общего профиля кредитного портфеля – каждый типовой запрос банка для выдачи кредита может снизить рейтинг примерно на  5 баллов.

Что Вы можете предпринять: Эта причина, скорее всего появится, когда у Вас есть большое количество кредитов и кредитных карт, просто потому, что других значительных негативных факторов, влияющих на ваши кредитные баллы нет. Это означает, что с запросами на новые кредиты нужно повременить. Избегайте открытия новых платежных карт и кредитов.
В то время как повторные запросы кредиторов, например по текущей ипотеке, кредита на учебу или автокредита практически не влияют на Ваш рейтинг, Ваши собственные обращения  за  кредитными картами, займами и кредитами, являются негативным фактором, существенно влияющим на Ваш кредитный рейтинг и историю в целом. Перестаньте обращаться за кредитами, пока Ваша кредитная нагрузка не снизится, до 1-2 кредитов.

Причина 4: Большое количество просрочек по счетам.

Что это означает: Просрочка появляется когда Вы не вносите очередной платеж по кредит в расчетную дату погашения. Общее правило заключается в том, что чем длительнее просрочка по кредиту, тем ниже кредитный рейтинг и хуже кредитная история.

Что Вы можете предпринять: Если информация о просрочке является не верной, вы можете оспорить ее. Для это Вам необходимо обратится с письменным заявлением в банк выдавшим кредит с требованием передать информацию о погашенной задолженности или корректировочную информацию и кредите в бюро кредитных историй. Если информация о просрочке достоверна, то информация о ней будет видна в Вашей кредитной истории как правило до семи лет. А если просроченная задолженность не погашена, то информация о ней может передаваться сколь угодно долго, до тех пор, пока долг не будет погашен.

Погасив задолженность, Вам необходимо сосредоточиться на ваших текущих платежах по кредитам. А если кредиты закрыты, а новые Вам не дают, по причине наличия информации о просрочке, единственный путь исправить это – начать формировать новые положительные записи в кредитной истории. То есть брать новые кредиты и возвращать их в срок. Но как это сделать, если кредит не дают? Замкнутый круг поможет разорвать наша система выдачи займов для исправления кредитной истории «Прогресскард» с использованием обеспечительного взноса. Это страховая сумма, которая вносится вами к нам на счет, после чего мы гарантировано выдадим Вам займ на сумму примерно равной сумме внесенного взноса. Обеспечительный взнос является гарантией исполнения Вами обязательств по кредиту. Он будет полностью возвращен Вам, после погашения займа или перезачтен для получения нового займа.

Получая таким образом займы и погашая их в срок, Вы формируете новую качественную кредитную историю, и через некоторое время (как правило 3-5 месяцев), Вы сможете обратиться в любой банк, за получением кредита.

Причина 5: Прошло слишком мало времени с момента просрочки или о факте погашения просрочки в БКИ не известно.

Что это означает:  Информация и последних просроченных платежах будет иметь большее влияние на состояние Вашего скорингового балла, чем информация о старых просроченных платежах. Как правило, просрочки совершенные в последний год или два имеют наибольшее влияние на Вашу кредитную историю. Если платеж по кредиту был просрочен недавно, но в кредитном отчете не отображается информация об этом, это означает, что кредитор не передал информацию о просрочке. По закону, он обязан это сделать в течении пяти дней после любого изменения в состоянии кредита будь то просрочка, погашение или закрытие.

Что Вы можете предпринять: Хорошая новость заключается в том, что по прошествии времени, эти нарушения будут снижать свой вес при расчете рейтинга, а  особенно когда вы оплачиваете текущие счета вовремя. Но точность передачи информации о дате важна здесь. Если кредитор передал неточную дату (или даты вовсе нет) улучшение рейтинга  может существенно замедлится из-за текущих просроченных задолженностей, срок давности по которым не уменьшается. Важно следить за состоянием своей кредитной истории и в случае, обнаружения каких либо неточностей Вы имеете право оспорить с организацией, допустившую неточность при передаче данных в бюро кредитных историй. Если Вы обнаружили неточность в отчете о Вашей кредитной истории,  Вам необходимо обратится в организацию выдавшею Вам кредит с письменным заявлением о внесении изменений в Вашу кредитную историю.

Участие в программе создания и улучшения кредитной истории «ПРОГРЕССКАРД™» гарантирует точную, своевременную и аккуратную передачу всех данных в три бюро кредитных историй страны. Участвуя в программе, необходимо помнить, что мы передадим информацию как об успешных операциях по Вашим займам, так и о допущенных просрочках по ним. Поэтому крайне важно не допускать появления просроченных задолженностей и погашать полученные займы вовремя.

Причина 6: Серьезные правонарушения или передача долга на взыскание в суд или коллекторам.

Что это означает:  Это может означать, что Ваше кредитное досье содержит в себе информацию банкротстве (дефолте), решение  о взыскании задолженности через суд или коллекторское агентство. в соответствии с № 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц» банкротство остается в Вашем кредитном досье в течении 5 лет с даты подачи информации о нем в БКИ. В течении 5 лет Вы не сможете получать кредиты или займы не указав при этом, что Вы являетесь банкротом.

Что Вы можете предпринять: Если информация о банкротстве является точной, то Вам следует прекратит все попытки получения кредита, т.к. они повлекут за собой 100% отказ в любой организации и как следствие, усугубление ситуации в вашей кредитной истории. Единственной легальной и действенной возможностью это получить обеспеченный займ и начать формировать положительные записи в Вашей кредитной истории, и не ранее чем через год попытаться обратиться за небольшим кредитом или кредитной картой в банк. Естественно, крайне важно не допускать просрочек по займам и оплаты счетов за коммунальные услуги, телефон, интернет и прочие, иначе все Ваши труды по восстановлению кредитной истории пропадут зря.

Причина 7: Нет информации по револьверным кредитам (организация не передала информацию по остатку на балансе Вашей кредитной карты)

Что это означает:   Эта причина может появиться, когда ваш кредитный отчет не включает в себя информацию о револьверных (возобновляемых) кредитах (обычно речь идет о кредитных картах), или когда все Ваши кредитные карты действующие, а информация по ним не передается организацией, выпустившей карту в бюро кредитных историй. Если у вас есть активные кредитные карты, по которым исчерпан кредитный лимит или информация о пополнении лимита устарела, это также может являться причиной отказа в кредите.

Что Вы можете предпринять:  Не волнуйтесь. Это совсем не обязательно означает, что Вы должны истратить средства на Вашей кредитной карте, чтобы получить кредит. Если Вы долгое время пользуетесь картой, время от времени, это не должно послужить причиной отказа. Но если Вы избегаете использования кредитных карт вовсе, Ваш кредитный рейтинг может быть не очень высоким. Вам нужно получить кредитную карту и использовать ее время от времени, не превышая использования кредитного лимита более чем на 30-50% и оплатить его в полном объеме и своевременно, и Ваш кредитный рейтинг будет в порядке.

Если Вы обнаружили, что информация об использовании Вами кредитной карты не передается или передается не точно, обратитесь в организацию, выпустившую карту, с письменным требованием внести изменения и передать корректную информацию в бюро кредитных историй. Они обязаны это сделать бесплатно, в течении 5 рабочих дней со дня подачи заявления.

Причина 8: Отсутствие информации по недавнему кредиту.

Что это означает:    Ваш ипотечный кредит был выплачен много лет назад. Вы платите наличными за покупку автомобиля и бытовой техники. Вы не имеете никаких потребительских кредитов. Тот факт, что Вы ответственно подходили к покупкам и не брали кредитов, не поможет росту Ваших кредитных баллов.

Что Вы можете предпринять: Наибольшее влияние на рост кредитного рейтинга оказывает наличие различных видов кредитных продуктов. Означает ли это, что у Вас нет вариантов для того чтобы не обременять себя кредитами? Да, это так, однако, в следующий раз, когда Вы пойдете покупать автомобиль, бытовую технику или электронику за наличные, поинтересуйтесь у продавца, нет ли льготной кредитной программы на покупку этой вещи? Зачастую, магазины предлагают крупные покупки в рассрочку -  беспроцентный кредит. Вы ничего не потеряете, а кредитную историю и рейтинг заметно улучшите.

Имея несколько различных видов кредитов, важно не переусердствовать, чтобы не взвалить на себя высокую кредитную нагрузку – в этом случае, может быть лучше консолидировать все Ваши кредиты в одном банке, с более выгодной ставкой и меньшим ежемесячным платежом.

Причина 9: Слишком мало текущих счетов оплачивается вовремя.

Что это означает:   Эта причина появляется в то время, когда количество неоплаченных вовремя счетов превосходит количество счетов оплаченных в срок. Но если Вы не задерживали платежи, эта причина, скорее всего, означает, что вам нужно увеличить количество передаваемой в бюро кредитных историй о оплаченных вовремя счетах.

Что Вы можете предпринять: Увеличьте количество счетов, информация о которых, может быть передана в бюро кредитных историй. Это могут быть как счета за услуги операторов сотовой связи, доступа к Интернет, так и информация о небольших потребительских кредитах. У первых поинтересуйтесь, как часто они передают информацию о платежах по счетам в БКИ. Также, попробуйте обратиться в банк за получением кредитной карты с небольшим кредитным лимитом и используйте ее время от времени для совершения привычных покупок.

Причина 10: Наличие большого количества счетов потребительского кредитования.

Кредитные организации – банки, как правило предлагают потребительские кредиты наличными по ставкам гораздо более высоким, чем если бы Вы имели кредитную карту. Потребители, которые в значительной степени полагаются на потребительские кредиты наличными, как правило, являются более рискованной группой потенциальных заемщиков, чем потребители, которые не имеют потребительских кредитов вовсе или имеют один-два кредита и кредитную карту.

Что Вы можете предпринять: Немедленное погашение этих типов потребительских кредитов не приведет к моментальному улучшению кредитного рейтинга, однако, это хорошая идея для консолидации всех Ваших потребительских кредитов в одной компании по более выгодной ставке и с меньшим суммарным объемом ежемесячного платежа. В следующий раз, когда Вам понадобится кредит, попробуйте получить персональное предложение в банке, где у Вас есть положительная финансовая репутация и успешно погашенные кредиты.


Все статьи

 

Комментарии к статье

 

Мария

Незная о кредитном реитинге,сделали более 10 запросов на кредит в разных банках,и не понимали почему отказ,так как кредитная история хорошая,есть текущий потребительский,но нет ни одной просрочки,так же есть много закрытых кредитов,тоже без просрочек. В итоге кредитный рейтинг снизили до 580,хотим взять автокредит,как поступить теперь? Сколько времени должно пройти с даты подачи последнего запроса на кредит,чтоб нас не считали остро нужндающимися в деньгах,и обратно повысили рейтинг?

27 апреля 2016г
Прогресскард

Мария, чтобы понимать причину отказа нужно посмотреть и проанализировать Вашу кредитную историю. Таких причин может быть несколько: от просрочек до высокой кредитной нагрузки. Наиболее частой причиной является недобросовестное отношение кредитных организаций, в которых Вы ранее брали кредиты. Очень часто они не передают или передают неправильно информацию о закрытии счетов или погашению очередного платежа в бюро кредитных историй. В этом случае нужно предпринимать действия с Вашей стороны - обращаться в кредитную организацию. Со свой стороны, я могу предложить Вам анализ кредитной истории в рамках нашего тарифного плана ПРО. Подав заявку на займ в рамках этого тарифа, Вы сможете получить аналитику состояния Вашей кредитной истории и помощь специалиста по кредитной истории, в том числе и юридическую.

По поводу сроков: рекомендуется после улучшения рейтинга - 2-3 месяца не подавать на кредиты заявки.

28 апреля 2016г

Оставить комментарий к статье

Ваш комментарий к статье

Представьтесь
Задать вопрос